Как досрочно погасить ипотеку в сбербанке

Как правильно закрывается ипотека в Сбербанке

Если планируется досрочно полностью погасить ипотечный кредит, то важно разобраться в том, как правильно он закрывается. Как рассчитать ипотеку онлайн? Читайте здесь

Как рассчитать ипотеку онлайн? Читайте здесь.

Для этого выполняются простые последовательные действия, но именно они гарантируют, что в будущем не будет возникать ситуация, при которой на неуплаченный остаток средств будут начисляться пени или проценты, а также будет портиться кредитная история заемщика.

Перечисление последнего платежа

Для уточнения его размера желательно прийти в отделение Сбербанка или узнать эту информацию в Сбербанке Онлайн.

Можно позвонить менеджеру организации, который предоставит нужные сведения, но для этого ему придется сообщить номер кредитного договора. Нужная сумма должна вноситься в качестве последнего платежа.

Оформление заявления на закрытие счета и погашение кредита

Бланк этого заявления надо взять непосредственно у работников Сбербанка. В него вносятся основные сведения по кредитному договору. Именно этот этап гарантирует, что в будущем не будет возникать сложностей с накопленными долгами.

Справка, подтверждающая погашение и отсутствие задолженности

Для этого придется написать заранее заявление, после чего работник учреждения выдаст данную справку. Она понадобится при снятии обременения с купленного жилья в Росреестре.

Как рассчитать в калькуляторе? Фото: nedvigimostrf.ru

Снятие обременения

Для этого надо обращаться в отделение Росреестра. При себе надо иметь паспорт, кредитный договор, справку из банка, график платежей и некоторые другие документы, запрашиваемые этим учреждением.

Через несколько дней будет получена новая выписка из ЕГРН, в которой указывается, что с купленной недвижимости было снято обременение.

Обращение в страховую компанию для аннулирования страховки

Поскольку средства по ипотеке вносятся досрочно, то обычно остается действительной страховой полис по жилью и заемщику.

Поэтому имеется возможность аннулировать данные страховые полисы. При этом можно получить определенную сумму средств, уплаченных за страховку, для чего производится перерасчет работниками организации.

Для этого придется написать специальное заявление, а также представить специалистам бумаги, которые подтверждают, что действительно была закрыта задолженность.

На каких условиях предоставляется досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Наиболее часто граждане предпочитают обращаться за ипотечным кредитом именно в Сбербанк.

Данное учреждение позволяет погашать дополнительными платежами, но при этом должны соблюдаться определенные условия:

• при использовании такого способа уменьшается ежемесячный платеж, что считается не слишком выгодным для плательщиков;
• следует уведомлять банк о необходимости внесения новой суммы;
• для этого приходится постоянно писать соответствующее заявление;
• нужная сумма должна находиться к дате платежа совместно с деньгами по кредиту на счету, чтобы было произведено автоматическое списание, а если средств будет недостаточно, то досрочное погашение не будет произведено.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку в Сбербанке? Фото: ipotekaved.ru

Важно! Сбербанк не может пользоваться разными мерами, направленными на создание препятствий для заемщиков уплачивать средства вне графика платежей

Особенности использования калькулятора для расчета

Перед внесением любой дополнительной суммы по кредиту рекомендуется предварительно воспользоваться специальным онлайн калькулятором, позволяющим определить, насколько выгодным и целесообразным является данный процесс.

Этот калькулятор в свободном доступе представлен на многочисленных сайтах интернета. Досрочно погасить ипотеку можно частично или полностью, а в любом случае производится перерасчет процентов.

На самом сайте Сбербанка можно с помощью калькулятора подавать заявку на досрочное погашение.

Пользоваться калькулятором достаточно просто, для чего выполняются последовательные действия:

• выбирается способ начисления процентов, который может быть аннуитетным или дифференцированным;
• определяется, будет ли погашение полным или частичным;
• открывается специальная страница, в которую надо ввести основные сведения о кредите, а именно счет, с которого надо списать деньги, а также дату, когда это будет производиться;
• в строке сумма вводится нужная сумма денег, которая будет иметься на счету для списания вне ежемесячного платежа;
• после заполнения формы, нажимается кнопка для оформления онлайн заявки.

За счет выполненных действий не придется посещать отделение сбербанка для написания заявления на досрочное списание средств. В назначенную дату автоматически деньги на счету будут списаны в счет погашения ипотечного кредита.

Порядок досрочного погашения

Порядок досрочного гашения такой:

• необходимо обратиться к специалисту;
• рассчитать сумму к оплате на текущий момент;
• написать заявление на списание средств в счет уплаты основного долга;
• внести средства в кассу;
• через 2-3 дня обратиться в банк для уточнения момента закрытия договора;
• получить бланк о том, что у клиента нет кредитных обязательств.

Таким образом, процедура погашения кредита досрочно, как правило, не занимает много времени. Стоит помнить, что досрочное погашение требует от банка дополнительной проверки. По этой причине лучше оплачивать кредит за 2-3 дня до конечного срока договора. Это позволит средствам поступить на счёт. Договор будет закрыт и у банка не возникнет финансовых претензий к клиенту. Обращаться за информацией о состоянии счёта необходимо еще и потому, что клиенты могут недоплатить копейки, которые зависнут на счёте, и у клиента пойдёт просрочка.

При частичной переплате выдается новый график платежей

Написание заявления

Заявление пишется в свободной форме. В «шапке» заявления указывается имя начальника отделения, а также все сведения о клиенте с обязательным указанием контактных телефонов. Если возникнут какие-либо проблемы или вопросы, банк с лёгкостью свяжется с клиентом. На рассмотрение заявления уходит до 3 рабочих дней.

Внесение денег

Внесение денег осуществляется наличными либо с карты, либо в системе онлайн банкинга. Погашение ипотеки не подразумевает комиссии, поэтому требуется оплатить только сумму, которая указана специалистом или в электронном банке.

Получение нового графика

Частичное гашение, как правило, ведет к созданию нового графика. Это не новый договор, это дополнительное приложение к текущему бланку. Старый график уничтожается, а по новому либо уменьшается срок ипотеки, либо ежемесячный платёж. Здесь клиент сам выбирает нужную схему.

Закрытие ипотеки

Перед тем, как полностью закрыть ипотеку в Сбербанке, необходимо ознакомиться с нюансами процедуры. Досрочная выплата по ипотеке в полном размере подразумевает достаточно сложную для банка операцию. Во-первых, банк теряет кредитную прибыль, а во-вторых, условия досрочной ипотеки таковы, что может сократиться и срок кредитования. Как правильно погашать ипотеку подскажет сотрудник банка. При этом консультация является абсолютно бесплатной и предоставляется каждому обратившемуся клиенту.

Таким образом, ответ на вопрос, как выгоднее погасить ипотеку очень прост. Конечно, лучше полный досрочный платёж. Если это невозможно, то и частичное досрочное погашение будет способствовать списанию переплаты. Помимо этого, можно оформить процедуру рефинансирования, которая предполагает значительное снижение процентной ставки.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Разрешая досрочное погашение ипотеки, Сбербанк предлагает клиентам два варианта расчетов: полное закрытие долга, либо частичное. Рассмотрим эти варианты:

• Полное закрытие долга предусматривает внесение всей суммы кредита и процентов на дату погашения. После проведения операции можно расторгать кредитный договор и получать закладную на недвижимость;
• Частичная оплата принимается в течение всего срока кредитования. Распостраненный вопрос: «Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, и можно ли это делать небольшими суммами?». Обычно в договоре указывается минимально возможный размер частичного досрочного платежа и сроки внесения. Любая уплаченная сумма влечет за собой перерасчет остатка долга и процентов, меняет график платежей. Банк предоставляет выбор варианта: с уменьшением срока или снижением суммы платежа. Сегодня погашая долг досрочно в Сбербанке, можно чередовать эти способы, выбирая для себя наиболее выгодную схему.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку частями или полностью, решает сам заемщик, исходя из своей личной ситуации.

Рассказывая, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, обращаем внимание заемщиков на важный момент: просто внести сумму на счет будет недостаточно для проведения операции. Банк не спишет ее как досрочное погашение долга, и деньги будут просто числиться на счете клиента

Досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке можно провести через интернет, либо офис банка. В любом случае, нужно соблюсти ряд формальностей:

1. Согласно условиям договора, необходимо уведомить сотрудников Сбербанка о желании произвести частичное или полное погашение ссуды;
2. Посетив отделение банка (потребуется паспорт), нужно подать заявление по установленной форме и внести на счет требуемую сумму. При этом стоит учесть период расчетов: если внести деньги в даты уплаты регулярного взноса, то банк сначала спишет текущую задолженность. Поэтому на счете должна быть сумма достаточная для покрытия очередного платежа и дополнительного взноса;
3. Рекомендуем проводить полное досрочное погашение ипотеки через офис банка. В этом случае нужно заказать у специалиста расчет требуемой суммы, он будет включать регулярный платеж и проценты на дату закрытия долга;
4. Если планируется регулярно погашать ипотеку частями, удобнее пользоваться интернетом и проводить операции через «Сбербанк Онлайн». При этом обязательно сохраняйте копии выписок;
5. После списания суммы нужно получить новый график платежей. Это можно сделать через «Сбербанк Онлайн», либо в офисе банка;
6. Полностью закрывая кредит, расторгните договор, снимите обременение с залога;
7. Мы рекомендуем получить справку об отсутствии задолженности: это поможет избежать неприятных моментов в дальнейшем, если выяснится, что какая-то часть ссуды или процентов не погашена;
8. При полном или частичном возврате кредита, нужно уведомить об этом страховую компанию и потребовать уменьшения суммы страховок.

Заемщикам в Сбербанке погасить кредит не представляется сложным: достаточно соблюдать правила и условия договора.

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение — это возврат долга вне сроков договора. Оно возможно в полном виде. Это когда ипотека гасится полностью на конкретный момент времени со списанием всех процентов за следующие периоды.

Частичное досрочное погашение — это возврат кредита в сумме больше, чем сумма ежемесячного взноса. Досрочное погашение всегда требует написания дополнительного заявления. При отсутствии такого бланка у клиентов возникает на счете остаток средств, но этот остаток не может списаться в счет уплаты долга, если данная операция не подтверждена сотрудником.

Ипотека в Сбербанке отличается выгодными условиями для клиентов

Особенности разных видов погашения:

• бланк заявления, как правило, пишется в свободной форме, а образец можно запросить у специалиста Сбербанка;
• досрочное погашение способствует списанию переплаты. Даже частичное досрочное погашение в конечном итоге приведет к уменьшению срока договора;
• при полном досрочном погашении никаких дополнительных бланков клиенту не выдается, а при частичном клиент может рассчитывать на получение нового графика платежей с уменьшенным сроком либо с уменьшенными ежемесячными платежами.

Таким образом, досрочный платёж — это выгодно. Если посмотреть на ипотеку в разрезе времени, то можно увидеть, что за 10 лет клиент переплатит стопроцентную стоимость за недвижимость, если займ оформлен по ставке 10%.

Сегодня Сбербанк предлагает рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Минимальная ставка, возможная для молодой семьи, составляет 6% годовых. При этом Сбербанк закрывает имеющуюся ипотеку на конкретный период времени и открывает новую программу с новым договором и по новой процентной ставке.

Полное погашение

Полное погашение — это стопроцентное внесение денег. По законодательству оно осуществляется без штрафных санкций. После того, как кредит закрыт, клиенту необходимо взять бланк о закрытии кредита, чтобы на руках было удостоверение того, что кредитор не имеет претензий к плательщику.

При полном досрочном погашении все документы на жилье отдаются клиенту обратно, и квартира, или другой объект недвижимости, перестают быть залоговым. Именно по этой причине лучше осуществлять полное досрочное погашение. Также стоит отметить, что уменьшается и переплата за займ.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке полностью – прописано в тарифной политике организации.

Частичное погашение

Частичная оплата может осуществляться в любой сумме. Так, например, у клиента платёж по ипотеке составляет 20 000 руб. в месяц. Если он ежемесячно будет вносить на одну тысячу больше, то сроки ипотеки могут значительно сократиться. Напомним, что при каждом внесении вне сроков необходимо писать заявление.

К концу месяца на счете скапливается определённая сумма, на которую и нужно написать заявление. Так, частично погашается основной долг, что в конечном итоге снизит начисляемый процент и сроки кредита.

При каждой досрочной выплате нужно составлять заявление

Минимальная сумма

Каких-либо минимальных сумм для досрочного погашения не устанавливается. Конечно, индивидуальные условия могут содержать возможность частичного досрочного погашения в сумме не менее 1000 руб. к основному ежемесячному платежу.

В целом, сегодня законодательство модернизировано и позволяет клиентам вносить средства в сумме от одного рубля. Конечно, написать заявление на каждую такую сумму не стоит. Лучше подождать окончания месяца и написать заявление на все средства, которые образовались на счете.

Перерасчет процентов

Проценты при досрочном полном и частичном погашении пересчитываются. Чтобы узнать новый график платежей, необходимо обратиться к специалисту. Сумма для досрочного погашения указана и в онлайн банкинге. Для этого необходимо зайти на вкладку «Кредиты» и посмотреть на ипотечный займ. Сумма, указанная к возврату, и есть сумма на данный момент договора со списанием всех процентов и учетом всех дополнительных доплат.

Кто может погашать ипотеку досрочно?

Погашать досрочно может только сам основной заемщик при личном посещении отделения. Внести обычный платеж может любой другой человек (даже не имеющий отношения к данному кредиту). Банк примет деньги, поскольку  ему не выгодно, чтобы случилась просрочка. Созаемщики и поручители также могут оплачивать по кредиту, если в индивидуальных условиях договора прописано, что они могут совершать полное или частичное досрочное погашение. Однако, обычно это вправе делать только основной заемщик.

Как вариант, если он не в силах это сделать (уехал, на больничном и проч.), можно составить генеральную доверенность у адвоката на другое лицо. В доверенности нужно обязательно указать, что указанный человек может совершать операции, подписывать заявления по счетам кредита в Сбербанке. Можно указать только один кредитный счет или же все счета. Например, ипотека оформлена на мужа, и он составил доверенность на жену, чтобы она могла совершать нужные операции в банке от его имени. Отказать в обслуживании по доверенности банк не вправе.

Какие есть подводные камни и как можно их обойти?

Банки не приветствуют досрочные выплаты, поэтому прибегают к разным уловкам, чтобы помешать клиенту досрочно погасить долг:

• Раньше банки вводили штрафы за несоблюдение условия кредитования. Они покрывали недополученную часть прибыли. Финансовые организации прописывают сборы за досрочное погашение кредита в соглашении с заемщиком. Знайте, что это незаконно.
• Кроме этого, заемщик должен за один месяц до момента погашения ипотеки известить об этом банк, в противном случае досрочно закрыть ее не получится.
• Еще одна уловка, применяемая банками — установление минимальной суммы досрочного погашения. Они могут прописать в договоре, что при закрытии кредита раньше времени, клиент должен внести не меньше 15-20 тысяч рублей.

  При заключении договора с финансовой организацией заемщик должен выяснить все условия, касающиеся досрочного погашения.

• Также кредитные организации включают в договор пункт, устанавливающий запрет на досрочное погашение ипотеки. Они могут заявить о моратории на погашение раньше срока: потребуют вносить ежемесячный платеж по графику или закрыть остаток долга с процентами, которые набежали на дату погашения.

Важно. Закрывать ипотеку лучше всего за два или три месяца до окончания кредитного договора, когда выплачена большая часть суммы.. Иначе можно попасть в «серый список», из-за которого в дальнейшем могут отказать в получении кредита

Иначе можно попасть в «серый список», из-за которого в дальнейшем могут отказать в получении кредита.

Что же произошло в нашем случае?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.

Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая

Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.

Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.

А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов.

Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.

Т.е необходимое условие срабатывания досрочки

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза.

Нюансы погашения ипотеки в Сбербанке

Хотя ипотека в Сбербанке выдается на срок до 30 лет, а большинство заемщиков оформляет ее на 15–20 лет, дабы быть уверенными в возможности легкого погашения ежемесячных взносов, статистика говорит о том, что реальный срок погашения ипотечных ссуд составляет не более 8 лет. То есть многие заемщики производят досрочное погашение ипотеки.

Несколько лет назад Сбербанк перестал брать с заемщиков дополнительную комиссию за досрочный возврат ссуд, что является серьезными преимуществом. Также недавно было снято ограничение на минимальную сумму, на которую допускается гасить кредит досрочно. Ранее она составляла в этом банке 15 000 рублей.

Важно понимать, что просто внесение средств на ипотечный счет без уведомления об этом банка не является досрочным погашением. Сумма останется на счете и будет списана с него только в момент наступления срока очередного платежа по графику

То есть поступить так клиент может, но выгоды от этого он не получит – проценты пересчитаны не будет, срок кредита не сократится. Единственная выгода заключается в том, что, пополнив счет на сумму, равную двум ежемесячным платежам, в следующую дату погашения о необходимости оплаты долга можно не беспокоиться.

Чтобы внесенные средства были засчитаны для досрочного погашения, нужно обратиться в банк и заполнить специальное заявление. Его бланк можно найти на сайте банка, распечатать и заполнить дома или получить непосредственно в офисе. Существует возможность заполнить заявление онлайн и отправить его в банк через удаленные каналы связи.

Схемы досрочного погашения ипотеки

Если речь идет о полном выполнении обязательств перед банком, то тут все просто: человек вносит деньги и его кредит закрывают. А вот при частичном погашении раньше срока возможны следующие изменения:

1. Уменьшение срока кредитования. Обычно при этом сумма ежемесячного платежа сохраняется, а вот длительность кредита уменьшается. Этот вариант считается самым выгодным. В Сбербанке его оформление практикуется не часто, более того, воспользоваться им можно только при личном обращении в отделение.
2. Снижение ежемесячного платежа. Это традиционная форма пересчета задолженности. Срок кредитования при этом не меняется, а вот сумма ежемесячного взноса падает.

В обоих случаях клиент получает выгоду в виде снижения суммы переплаты по кредиту. С финансовой точки зрения более выгодным считается вариант с уменьшением срока кредита. Рассчитать выгоду конкретно для себя можно с помощью калькулятора на . Для этого нужно ввести параметры действующей ипотеки и нажать на кнопку просмотра графика платежей. Там сразу будет виден размер переплаты по кредиту:

Нажмите для увеличения изображения

В нашем случае она составляет 560 303 руб. Далее можно учесть досрочное погашение. Для этого нужно нажать на кнопку «Как погасить досрочно?» и указать:

• сумму платежа;
• дату внесения денег;
• схему погашения.

Допустим, вы хотите внести деньги в размере 55 000 руб. через 3 года после оформления ипотеки. При изменении суммы платежа переплата составит 551 907 руб.:

Нажмите для увеличения изображения

А уменьшение срока ипотеки позволит переплатить только 542 499 руб.:

Нажмите для увеличения изображения

Очевидно, что уменьшение срока кредитования для заемщика более выгодно. Даже с такой относительно небольшой суммы разница в экономии составит 9 408 руб.

Взгляд на досрочное погашение ипотеки

На этот процесс имеется три точки зрения, поэтому следует изучить целесообразность этой процедуры, оценить, что об этом говорится в законодательстве, а также учесть мнение самого банковского учреждения.

Что говорит закон

Относительно недавно возможность для досрочного погашения устанавливалась самими банками, поэтому заемщикам приходилось учитывать те пункты, которые имелись в кредитном договоре.

Важно! Некоторые банки ранее вовсе запрещали вносить деньги досрочно, а другие устанавливали за этот процесс значительные проценты, поэтому пользоваться такой возможностью было действительно невыгодно. С введением ФЗ №284 появилась возможность у заемщиков в любое время вносить средства по кредиту дополнительно, поэтому банки теперь не могут устанавливать какие-либо ограничения на этот процесс

С введением ФЗ №284 появилась возможность у заемщиков в любое время вносить средства по кредиту дополнительно, поэтому банки теперь не могут устанавливать какие-либо ограничения на этот процесс.

Как правильно платить ипотеку в Сбербанке? Смотрите видео:

Даже если в договор вносится соответствующий пункт, на основании которого заемщик не должен уплачивать деньги вне графика платежей, он будет считаться не имеющим юридической силы, так как прямо нарушает условия законодательства.

Но даже при таких условиях заемщики должны за 30 дней уведомлять банк о том, что ими будут вноситься средства досрочно.

Что думают об этом банки

Ипотечные кредиты для каждой банковской организации считаются достаточно выгодными продуктами, так как обеспечивают регулярный и высокий доход.

Поэтому если заемщики начинают эти займы погашать дополнительными взносами, то это приводит к снижению прибыли банка.

Некоторые банки вовсе людей, которые предпочитают погашать разные кредиты досрочно, вносят в особый список, на основании которого не предлагают им выгодные условия кредитования.

Что говорит здравый смысл

Каждый человек, имеющий обязательства перед любой банковской организацией, желает исполнить их как можно быстрей.

Но перед внесением любой суммы денег надо учитывать некоторые нюансы:

• если имеется аннуитетная система платежей, то досрочное погашение считается не слишком целесообразным, так как первоначально уплачивается значительная сумма в виде процентов, а не основной долг;
• если в стране темп роста инфляции находится на высоком уровне, то бессмысленно вносить деньги по ипотеке заранее, так как долг самостоятельно обесценивается;
• желательно выбирать при досрочном погашении уменьшение срока кредитования, а не ежемесячного платежа, так как именно такой выбор обеспечивает снижение переплаты по займу.

Важно! Любой заемщик перед внесением какой-либо дополнительной суммы должен осознавать свои доходы и потребности семьи, так как не желательно изымать из семейного бюджета значительную сумму, которая негативно скажется на уровне жизни

Если логически помыслить к каким можно прийти выводам?

Вполне можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, но перед тем как сделать это, человеку необходимо задуматься. Дело в том, что сумма задолженности обесценится сама. Это произойдет при довольно высоких темпах инфляции. Ипотечный договор, построенный на аннуитетной схеме, не является выгодным и подходящим для того, чтобы от него заранее избавляться. Сам кредит при таком договоре клиент выплачивает на поздних сроках. В то время как на раннем сроке он гасит только проценты. Именно так при таком договоре бывает нередко. Если человек частями погашает долг, то ему целесообразнее сделать выбор в пользу уменьшения срока, нежели сокращения платежей каждый месяц. Если так поступить, то переплаты, которые заемщику нужно погасить будут минимальными.

Случается так, что люди думают: вот сейчас они подзаработали средств и их нужно бросить на погашение крупного кредита. Из-за этого они продолжают себя ограничивать, не покупают то, что хотят, несмотря на то, что количество денег в семье увеличилось. Необходимо остановиться и задуматься. Если дела пошли хорошо, то может быть, целесообразнее было бы просто выплачивать кредит постепенно, так как и прописано в контракте вместо того, чтобы погашать его заранее? Ведь благодаря увеличению благосостояния совершать платежи будет все легче с каждым месяцем. А решившись на оплату раньше времени, заемщик рискует ничего не выиграть с этого.