Ипотека без первоначального взноса: подводные камни

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Ипотечный кредит без первого платежа повышает банковские риски, только если не имеет альтернативы. Когда он заменяется выплатами из материнского капитала или другого пособия, то это является подходящим вариантом для банков, работающих с этими госпрограммами. Таблица показывает кредитные организации, предоставляющие ипотечный продукт без первого платежа:

Брокерские услуги при ипотечном кредитовании без первого взноса

Искать оптимальный вариант ипотечного кредитования самостоятельно — задача не из простых. Нужно сориентироваться в огромном количестве предложений, сравнить и рассчитать все условия.

При отсутствии прав на участие в социальных программах и средств на внесение первоначального взноса задача усложняется в разы, так как в этом случае предложения гораздо менее выгодны, чем при обычном получении ипотеки.

Чтобы сократить время и силы на поиске, можно обратиться к услугам ипотечных брокеров, которые всегда в курсе актуальных предложений, знают все особенности и нюансы программ ипотеки, и смогут помочь найти оптимальный вариант.

Их работа не бесплатна — комиссионное вознаграждение определяется на договорной основе. Если сравнивать затраты на брокерские услуги с выгодами и экономией на найденных программах, то клиент значительно выигрывает по сравнению с самостоятельными поисками.

Выбрать брокера в большом городе гораздо проще. Маленькие населенные пункты не отличаются разнообразием — найти там специалистов можно чаще в риэлторских агентствах. Репутация специалиста — один из основных критериев выбора.

На московском брокерском рынке лидируют три наиболее крупных компании:

1. Royal Finance. Основные преимущества — огромный уровень опыта в разносторонних кредитных системах, доскональное знание механизмов кредитования и ипотеки.
2. LK-кредит. Среди достоинств компании — отличная репутация, отсутствие предоплат, полная прозрачность начисления всех платежей и комиссий, которые заранее прописаны в договоре.
3. Кредитная лаборатория. Отличительный плюс — результативность, созданная долгим опытом. Оказывает полную подготовку клиента к общению с банковскими представителями и возможным требованиям.

Несмотря на широкий выбор различных брокерских компаний, следует внимательно выбирать партнеров для сотрудничества. Существует возможность столкнуться с мошенничеством. Одним из критериев, отличающих честную компанию от мошеннических, является отсутствие требований 100-процентной предоплаты до начала каких-либо действий.

Риски продавца

Рассмотрим более подробно риски, с которыми сталкиваются продавцы недвижимости, когда идут на завышение ее стоимости.

1. Если о махинации станет известно банку, сделка не состоится, т. к. покупатель не получит необходимых средств. Отказ в кредитовании при этом будет наиболее мягким из возможных последствий.
2. В случае продажи подоходный налог придется уплатить не с реально полученного дохода, а с более высокой суммы, которая значится в документе.
3. При расторжении уже заключенной сделки продавец может оказаться должен покупателю сумму первоначального взноса, которую он формально возвращает по условиям расписки.

Обратите внимание. Схема работает и в обратном порядке

Для продавца будет выгодным занижение стоимости жилья, т. к. в этом случае он заплатит меньший подоходный налог. В этом случае продавец квартиры может уговорить покупателя подписать необходимые для сделки бумаги (договоры о купле-продаже и о неотделимых улучшениях). Процедура также будет не вполне законной. Риск продавца и покупателя при занижении стоимости заключаются в том, что подозрительной сделкой может заинтересоваться налоговая служба.

Плюсы и минусы

Насколько выгодная ипотека без внесения средств на первом этапе? Она имеет реальную выгоду в том, что заемщику не нужно вкладывать свои деньги. Он может пойти и сразу же открыть кредит. Выбирая его, следует учитывать минусы, которых достаточно много. К ним относят:

• ограниченные предложения банков, не все компании кредитуют;
• завышенная ставка, на 1-3 пункта по сравнению с классической ипотекой;
• риск падения стоимости залога при ухудшении экономической ситуации в стране;
• вероятность дефолта.

Банкиры считают, что заемщики относятся халатно к таким обязательствам, поскольку не отдают накопленных личных средств при заключении сделки. Есть риск неуплаты взносов и последующего обвинения кредитора, поэтому перед обращением человек должен оценить собственные риски.

Понять, в какую организацию лучше обратиться, поможет кредитный брокер dom-bydet.ru. Брокер оценивает предложения банков и помогает клиенту выбрать лучший вариант при его обстоятельствах. Клиент получает квалифицированную поддержку в подготовке документов, их оформлении. Эксперт знакомит заемщика с подводными камнями в банковских учреждениях, например, скрытыми комиссиями, рассчитывает итоговую сумму в каждом из банков и выбирает тот, который станет наиболее выгодным. Также он поможет со страховкой и закажет оценку недвижимости. С услугами брокера заемщик сэкономит время и собственные средства. Обычно работа брокера оплачивается за конкретную услугу с фиксированной оплатой, например, сбор документов, но также его можно привлечь на весь процесс оформления и заплатить процент со сделки от 0,5% до 5% в зависимости от сложности и условий.

Вариант нулевого взноса станет выходом для заемщиков, совсем не имеющих средств. Если у человека есть от 60-80% накопленных средств для покупки жилья, то стоит взять потреб кредит, который не нуждается в дополнительном страховании и не имеет комиссий.

Перечень необходимых документов

Каждый банк сам устанавливает, какие документы нужны для оформления ипотеки (это касается и жилищных кредитов, предоставляемых в рамках госпрограмм). Но в общих чертах список бумаг включает:

• Паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
• При необходимости — паспорт супруга(и) заемщика и действующий договор о регистрации брака/свидетельство о рождении ребенка;
• Документы о трудоустройстве — выписка из трудовой или ее копия;
• Документы, подтверждающие доход, — справки 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
• Документы по недвижимости (можно предоставить после того, как одобрят заявку).

Список увеличится, если оформлять ипотеку на особых условиях: например, под залог уже имеющейся недвижимости или с привлечением госсубсидии.

Условия дальневосточной ипотеки в ВТБ

Поскольку речь идет о госпрограмме, банки-участники выдают ипотеку на схожих условиях. Для примера рассмотрим тарифы по ипотеке в ВТБ:

Не исключено, что некоторые банки попытаются «удешевить» ипотеку, чтобы привлечь заемщиков. Например, Азиатско-Тихоокеанский Банк уже сегодня предлагает ставку от 1,75% годовых. Это соответствует программе: кредиторы могут сами определять ставку, если она не превышает 2%, обещанных государством. Но и сильного снижения ждать не стоит: банки все-таки извлекают прибыль, а не занимаются благотворительностью.

Определение кредитоспособности заемщика, имеющего непогашенную ссуду

При подаче заявки нельзя скрывать долговые обязательства. При проверке клиента службой безопасности, банк отправляет запросы в бюро кредитных историй, и получает сведения не только о наличии кредитов, но и поданных заявках на получение ипотечной ссуды.

Если в течение двух лет, предшествовавших обращению, клиент пользовался услугами кредитных учреждений, то для анализа его кредитоспособности составляется скоринг. Это определенный рейтинг, который часто определяется по шкале от 300 до 850.

Баллы начисляются за пользование кредитными продуктами и обязательность исполнения кредитного договора. Помимо этого, учитываются и другие факторы. В их число входят:

1. Наличие иждивенцев.
2. Недвижимость и другая собственность.
3. Судебные споры и тяжбы с кредиторами.
4. Количество обращений в кредитные учреждения за последний месяц.

Только при качественном анализе этих данных можно определить вероятность одобрения займа.

До обращения за ипотечным кредитом клиенту стоит сделать запрос в кредитное бюро, где ему на коммерческой основе предоставят данные о его истории и сделают скоринг. Проанализировав эти данные, можно предпринять действия по улучшению рейтинга.

Можно ли взять ипотеку, имея кредит, по которому есть просрочки? Можно, но тогда внимание банка привлечет то, как по нему производились платежи. Если эти задержки имели технический характер, и клиент вносил платеж в течение нескольких дней после наступления даты списания, то они не будут серьезным препятствием для получения ипотечной ссуды

Не должно быть длительных задержек, от этого зависит, одобрят ли ипотеку, если есть кредит. Серьезными поводами для отказа также станут:

1. Реструктурированная проблемная ссуда.
2. Систематическое нарушение графика внесения платежей.
3. Уступка прав требования по договору цессии третьим лицам.

При обнаружении в кредитной истории этих данных, банк оставляет за собой право отказать в ипотечном займе без объяснения причин. Нивелировать негативные факторы могут дополнительный залог, владение ликвидным имуществом, привлечение созаемщиков.

Рекомендуем прочитать:

Приемка новостройки

Что важно учесть перед подписанием Акта?. Все о загородной жизни и недвижимости
Куда расширяется Москва? И чем это грозит дачникам? 294265
Сможет ли ЦКАД разгрузить подмосковные шоссе? 163312
Какие станции метро будут построены в Подмосковье? 155012
Какие районы Подмосковья самые чистые и грязные по экологии? 140065
Лучшие коттеджные поселки Подмосковья 106846
Где лучше жить в Подмосковье? Рейтинг районов 82935
Сколько стоит подключить дом и участок к коммуникациям? 79441

Все о загородной жизни и недвижимости
Куда расширяется Москва? И чем это грозит дачникам? 294265
Сможет ли ЦКАД разгрузить подмосковные шоссе? 163312
Какие станции метро будут построены в Подмосковье? 155012
Какие районы Подмосковья самые чистые и грязные по экологии? 140065
Лучшие коттеджные поселки Подмосковья 106846
Где лучше жить в Подмосковье? Рейтинг районов 82935
Сколько стоит подключить дом и участок к коммуникациям? 79441

Сколько соток земли нужно для строительства дома? 72106
Районы Новой Москвы. В чем их достоинства и недостатки? 68760
Как посчитать сотки земли? 65390
Строительные нормы и правила застройки земельных участков 64414
Какие есть выставки готовых домов в Москве и Подмосковье? 62492
Какие дома сейчас продаются в Московской области? 60956
Что такое земельные участки без подряда? 58012
Какие есть ограничения на строительство вблизи рек и водоемов? 55623
Считаются ли цоколь и подвал этажами? 51221
Какие налоги нужно платить за дом, гараж, баню и другие постройки? 51086
Какое отопление дома выгоднее: газовое или электрическое? 48237
Выгодно ли строить дом на продажу? 44774
Лучшие места для рыбалки в Подмосковье 43577
Обустройство участка с нуля. С чего начать? 43110
Подводные камни при покупке дома

На что нужно обратить внимание? 42219
Как правильно торговаться за дом? 42096
Можно ли выйти из СНТ? 42017
Где скоро будет газ? План газификации поселков Подмосковья 37860
Жизнь в коттеджном поселке. Плюсы и минусы 37039
Нужно ли получать разрешение на строительство дома на своем участке? 34080
Самые большие и дорогие коттеджи в России 33652
Сколько стоит построить свой дом? 32879

Стоит ли покупать дом в СНТ для постоянного проживания? 32261

Из чего лучше всего построить дом для ПМЖ? 31142

Пять способов взять квартиру в ипотеку без первого взноса

Несмотря на то, что банки стараются не выдавать ипотеку без первоначального взноса, вы можете рассчитывать на одобрение такой ипотеки.

Специальная ипотечная программа

В первую очередь обращайте внимание на предложения финансовых организаций, которые предлагают ипотечное кредитование без первоначального взноса. Подобных предложений немного, поэтому самостоятельные поиски могут занять время

Чтобы быстро найти подходящий продукт, воспользуйтесь кредитным агрегатором. Указав параметры ипотечного кредита, вы сразу увидите список всех имеющихся на рынке предложений.

Предлагая клиентам ипотеку без первого взноса, банки могут предъявлять более жесткие требования к заемщикам. В список могут входить:

• наличие уже погашенной ипотеки;
• отсутствие просрочек более 30 дней в кредитной истории;
• наличие официального дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, без учета неофициальной заработной платы;
• наличие платежеспособных поручителей.

Кроме этого, условия по ипотечным программам без первого взноса будут менее выгодными. Необходимо готовиться к тому, что банк предложит ставку выше среднерыночной, а значит, и общая переплата по ипотеке будет больше. Иногда такие программы предусматривают меньший срок кредита, который напрямую влияет на размер ежемесячного платежа.

Залог имеющегося жилья

Если у вас есть недвижимость, вы можете оформить ипотеку под залог имеющегося жилья. Возможны два варианта кредита:

• заложить имущество, чтобы получить средства на первый взнос;
• воспользоваться специальной ипотечной программой, которая не предусматривает первого взноса при наличии залога на имеющееся жилье.

При этом банки готовы рассматривать в качестве залога не только собственность, принадлежащую заемщику. Залогодателями могут выступать третьи лица, например, родители, братья, сестры, совершеннолетние дети и другие родственники.

Сертификат на материнский капитал

Если у вас есть сертификат на материнский капитал, вы можете использовать эти средства для первоначального взноса или его части сразу после рождения второго ребенка. Кроме самого сертификата в банк нужно будет предоставить справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Специальная государственная или региональная программа

Многие банки предлагают ипотеку с государственной поддержкой. Подобные программы могут быть предусмотрены и на региональном уровне. Обычно заемщику оформляют ипотечный кредит с пониженной ставкой, предоставляют субсидию или единовременную выплату, которую можно использовать в качестве первого взноса. Льготные ипотечные программы рассчитаны на:

• молодые семьи;
• военнослужащих;
• сотрудников бюджетных организаций;
• молодых специалистов.

Программы предусматривают покупку жилья эконом-класса в определенных домах. Прежде чем подавать заявку на льготный кредит, уточните требования, предъявляемые банком. Для одобрения заемщик должен соответствовать всем установленным критериям.

Ипотека с потребительским кредитом в качестве первоначального взноса

Оформление потребительского кредита – один из распространенных вариантов получить средства для внесения первого взноса по ипотеке. Стоит учитывать, что это способ имеет существенные недостатки:

• процентная ставка по потребительскому кредиту значительно выше, чем по ипотеке;
• у вас появится дополнительная финансовая нагрузка, связанная с внесением обязательных платежей по потребительскому кредиту;
• если банк выяснит, что для первого взноса используются заемные средства, в ипотеке могут отказать.

Купить квартиру в ипотеку без первого взноса возможно, однако именно по таким кредитам чаще всего возникает просроченная задолженность. Чтобы проверить, насколько вы готовы к нагрузке, попробуйте ежемесячно откладывать примерную сумму платежа по ипотеке. Это хороший способ не только оценить свою платежеспособность, но и накопить нужную сумму на первый взнос. Если у вас получилось накопить деньги таким способом, рекомендуем просмотреть подробную инструкцию по приобретению квартиры в ипотеку.

Как правильно оформить потребительский кредит на первоначальный взнос?

Совместная кредитная нагрузка при выплате ипотеки и подобного займа крайне велика, поэтому следует добиваться максимально больших сроков кредитования по потребительскому кредиту. Стандартные требования к клиенту, предъявляемые в рамках потребительского кредитования, вряд ли испугают человека, решившего взять ипотеку:

• гражданство РФ;
• возраст от 20 до 65 лет;
• постоянная регистрация в районе местонахождения территориального представительства банка;
• рабочий стаж более одного года (не менее шести месяцев на последнем рабочем месте).

Несмотря на соблазн уменьшить величину переплаты посредством дифференцированной схемы выплат, в такой ситуации кредитные специалисты не рекомендуют подобный подход. Выплачивая кредит на первоначальный взнос по ипотеке равными долями, заемщик получает возможность точно планировать свой бюджет. В случае, если проблемы с платежами все же возникли, следует воспользоваться возможностью рефинансирования обоих кредитов

При этом важно использовать любую возможность улучшить обеспечение кредита: поручительство или залог могут значительно облегчить бремя долговых выплат.

Прежде, чем взять ссуду, разумно воспользоваться кредитным калькулятором и подробно изучить графики предстоящих выплат. Не стоит отказываться от возможности застраховать кредит, так как в данной ситуации подобные расходы являются вполне оправданной платой за уверенность в завтрашнем дне.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Часто задаваемые вопросы

Ипотечное кредитование — одна из самых непростых задач. Тем более, если нужно оформить ее, не имея денег для внесения первоначального платежа. Поэтому у потенциальных заемщиков возникает множество вопросов, связанных непосредственно с процессом оформления и рядом нюансов, позволяющих обойтись без затрат на первый взнос. Рассмотрим самые распространенные из них.

Первый вопрос. Доступно ли ипотечное кредитование без залога и первого взноса?

Для оформления ипотеки на таких условиях необходимо соответствовать одному из требований:

Иметь поручительство. Поручитель должен быть надежным и соответствовать запросам банковской организации относительно платежеспособности.

Обладать правом на социальные льготы. Если заемщик входит в одну из категорий, которым полагается социальная ипотека или государственное субсидирование на приобретение жилья, банк пойдет навстречу.

Иметь ликвидное имущество, стоимость которого соответствует величине необходимого первоначального взноса.

Если присутствует хотя бы одно из перечисленных условий, то шансы на оформление ипотеки есть. Специальные программы, позволяющие кредитовать приобретение недвижимости, разработаны только для указанных категорий заемщиков.

Важно

Будет ошибкой считать, что налагаемого на приобретаемое в ипотеку жилье обременения достаточно для того, чтобы получить кредитование. Несмотря на то, что ипотечная квартира является залогом, это условие еще не достаточная гарантия кредитора от рисков.. Оформление приобретенной недвижимости как залога до конца выплаты ипотеки, как и наложение обременения (ограничение операций с имуществом, запрещающее его продажу, дарение, обмен и т

д.) хоть и является обязательной составляющей договора, но не отменяет обязательности первого взноса

Оформление приобретенной недвижимости как залога до конца выплаты ипотеки, как и наложение обременения (ограничение операций с имуществом, запрещающее его продажу, дарение, обмен и т. д.) хоть и является обязательной составляющей договора, но не отменяет обязательности первого взноса.

Второй вопрос. Существует ли ипотека от застройщика без внесения первоначального платежа?

Такая возможность существует. Она обусловлена борьбой застройщиков за каждого потенциального покупателя.

Чтобы как можно скорее продать квартиры в новостроях, застройщики заключают договорные сделки с банками и кредитными структурами о создании специальных программ ипотечного кредитования, чтобы привлечь клиентов. Иногда заключить кредитный договор можно и непосредственно с продавцом, минуя банк.

Первый вариант предусматривает заключение ипотечного договора с банковской организацией. Наличие договоренности банка с компанией-застройщиком более выгодно, чем приобретение жилья в кредит без нее.

Преимущества соглашения:

• привлекательные условия предоставления ипотеки;
• консультативная помощь в подготовке документации со стороны продавца, непосредственное участие сотрудников компании-застройщика в оформлении (подготовка, проверка и передача документального пакета);
• сокращенные сроки принятия решения;
• увеличение шансов на одобрение заявки.

Второй вариант не менее привлекателен. Он исключает участие кредитных организаций и представляет собой прямой договор с продавцом.

Преимущества прямого договора:

• не нужны документальные подтверждения уровня доходов семьи;
• практически нет отказов — большинство заявок одобряются;
• нет дополнительных расходов на страховку.

недостатком такого сотрудничества является короткий срок, отведенный на выплату кредита. Средний срок составляет 12 и менее месяцев. В исключительных случаях выплаты могут быть распределены на 24-36 месяцев.

То есть, последний вариант представляет собой кратковременную рассрочку.

Когда завышать цену не стоит

Чтобы получить ипотеку и не выплачивать первоначальный взнос, клиент предоставляет банку расписку от продавца, в которой говорится, что необходимая сумма уже была внесена. Не всегда схема с завышением цены действует безотказно. Рассмотрим риски покупателя и ситуации, когда в банк лучше предоставить документы о реальной рыночной стоимости недвижимости.

1. У заемщика нет стабильного дохода для своевременного погашения ипотеки. Риск покупателя заключается в возможной потере объекта залоговой недвижимости. Если квартира перейдет в собственность банка и окажется, что ее реальная рыночная стоимость намного ниже той, которая указана в документах, заемщик даже рискует стать фигурантом уголовного дела.
2. Между продавцом и покупателем нет доверительных отношений. В этом случае банк также может узнать об обмане и отказать в кредитовании.
3. Недвижимость нельзя сравнить с аналогичными объектами на рынке и ее стоимость обусловлена архитектурной ценностью.

История вопроса

Кредит на жилье стал одним из способов решения жилищного вопроса. Последнее время я думал, что ипотека является единственным возможным вариантом займа на жилье. У меня у самого ипотека, и я плачу регулярно аннуитетные платежи. Однако недавно я встретил человека, который не брал ипотеку при покупке жилья, а взял потребительский кредит на максимальную сумму в Райффайзенбанк.

В этом банке у моего работодателя зарплатный проект, и кредит получился по пониженной ставке 15 процентов. В принципе это не большая ставка с учетом того, что у меня ставка 12.75 сейчас(была 14.75 до получения прав собственности).